Die Vertragstypen der Rürup-Rente im Vergleich

Die Rürup-Rente oder auch Basisrente ist eine privat finanzierte Rentenversicherung, die nach dem Prinzip der Kapitaldeckung funktioniert. Die Beiträge zur Rürup-Rente werden in der Ansparphase vom Staat steuerlich gefördert, wenn das Anlageprodukt bestimmte gesetzliche Voraussetzungen erfüllt. Basisrenten werden in verschiedenen Vertragsformen angeboten, auf im weiteren Verlauf des Beitrages näher eingegangen werden soll.

Die Rürup-Rente ist zum einen für Arbeiter, Angestellte und Beamte als Ergänzung zu anderen Formen der Altersvorsorge gedacht. Besonders oft wird die Rürup-Rente jedoch von Selbstständigen und Freiberuflern abgeschlossen, die nicht gesetzlich rentenversichert sind, denn für diesen Personenkreis ist die Rürup-Rente meist die einzige Möglichkeit überhaupt staatliche Hilfe bei der Altersvorsorge zu erhalten.

Welche Varianten der Rürup-Rente gibt es?

Klassische Rürup-Rente: Wie bei einer konventionellen Rentenversicherung wird hier eine bestimmte Verzinsung garantiert (derzeit 2,25%), so dass der Anleger bereits beim Abschluss der Rürup-Rente weiß, wie hoch seine Rentenzahlung einmal ausfallen wird. Um die Zusagen einhalten zu können, wird das Vermögen sehr konservativ angelegt.
Fondsgebundene Rürup-Rente: Bei fondsgebundenen Rürup-Renten fließt der Sparanteil vornehmlich in Investmentfonds. Zwar kann der Sparer entsprechend seiner Risikoneigung einzelne Fonds abwählen oder hinzufügen. Trotzdem bleibt die Höhe der Rentenzahlung ungewiss und hängt von der Entwicklung an den Kapitalmärkten ab. Eine garantierte Rente in einer bestimmten Höhe gibt es bei dieser Anlageform nicht.
Britische Rürup-Rente: Bei dieser Variante der Rürup-Rente machen sich die Anbieter gewisse Eigenheiten des britischen Bankenaufsichtsrechts zunutze. Die Aktienquote ist bei britischen Rürup-Renten deutlich höher (etwa 55%), als in der klassischen Variante (unter 10%). Dadurch sind besonders hohe Renditen möglich. Trotzdem werden verschiedene Absicherungsinstrumente eingesetzt, so dass zumindest eine geringe Mindestverszinsung garantiert werden kann (derzeit bei 1,5%).
Rürup-Rente Fondssparplan: Dabei handelt es sich um einen besonders gestalteten Fondssparplan. Die Beiträge der Rürup-Rente werden regelmäßig in verschiedene Aktien- und Rentenfonds investiert. Mit Fondssparplänen lassen sich gute Renditen erzielen, allerdings ist das Risiko ähnlich wie bei normalen Fondsinvestments.

Mindesteigenschaften jeder Rürup-Rente

Das in einer Rürup-Rente angesparte Vermögen darf ähnlich wie bei der Riester-Rente nicht in einem Betrag sondern tatsächlich nur in Form einer lebenslangen Rente ausbezahlt werden.
Der Beginn der monatlichen Rentenzahlungen darf frühestens mit der Vollendung des 60. Lebensjahres erfolgen. Ein späterer Rentenbeginn ist jedoch möglich.
Auszahlungen aus einer Rürup-Rente sind genau wie die gesetzliche Rente nicht vererbbar, beleihbar, veräußerbar oder übertragbar. Das einbezahlte Vermögen ist außerdem pfändungssicher und wird bei der Bedürftigkeitsprüfung für Sozialleistungen nicht berücksichtigt.
Die eingezahlten Beiträge müssen nur zur Hälfte für die Altersvorsorge verwendet werden. Somit sind auch kombinierte Rürup-Renten, z.B. mit Berufsunfähigkeitsschutz denkbar.

Welcher Vertragstyp ist für wen geeignet?

Für welche Vertragvariante sich die Rürup-Sparer letztendlich entscheiden, ist eine Frage der Anlagementalität sowie des Anlagezeitraumes, der bis zum Rentenbeginn verbleibt. Klassische Produkte mit garantierter Verzinsung sind eher etwas für sicherheitsbewusste Anleger. Je weniger Wert auf Garantien bei der Verzinsung gelegt wird, desto eher eignen sich fondsbasierte Rürup-Produkte. Das Risiko bei Fondspolicen ist etwas höher, dafür versprechen diese Anlageformen langfristig lukrative Erträge. Jüngere Sparer, die noch einen langen Zeitraum bis zur Rente vor sich haben, können eher auf Fondsprodukte setzen, als Anleger, die kurz vor der Pensionierung stehen. Der Hintergrund dieser Überlegung ist die Tatsache, dass mögliche Verlustphasen an den Kapitalmärkten langfristig besser ausgehalten bzw. ausgeglichen werden können als innerhalb weniger Jahre.

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